Что такое накопительная пенсия? Объясняем просто

Вы когда-нибудь задумывались, как работают деньги, которое государство отчисляет от вашей зарплаты в обязательном порядке? Один из «горшочков», в который утекали эти деньги – накопительная часть пенсии. Этими деньгами можно воспользоваться - объясняем как. 

Что такое накопительная пенсия?

Накопительная пенсия — это часть пенсионной системы, которая формируется за счёт индивидуальных средств и управляется с целью их приумножения. В отличие от страховой пенсии, где деньги сразу уходят на выплаты нынешним пенсионерам, накопительная пенсия позволяет вам стать хозяином своих средств. Они находятся на вашем личном счёте, инвестируются, а затем возвращаются в виде выплат или целиком.

Почему это важно?

Когда речь заходит о деньгах на пенсии, мы все хотим быть уверены, что их хватит не только на базовые потребности, но и на полноценную жизнь. Накопительная пенсия даёт эту уверенность, так как её механизм направлен на долгосрочное увеличение ваших средств.

История накопительной пенсии в России

Система накопительной пенсии была введена в 2002 году как часть пенсионной реформы. Тогда 6% от взносов работодателей шли на накопительные счета работников. Это была революционная идея, которая предполагала создание долгосрочного резерва для каждого гражданина. Но с 2014 года отчисления заморозили, и новые деньги прекратили поступать. Тем не менее, накопленные средства продолжают работать, принося доход.

Интересный факт:

Если бы система продолжала действовать в прежнем режиме, многие граждане могли бы накопить значительные суммы. Например, человек с зарплатой 30 000 рублей за 10 лет отчислений до 2014 года мог бы сформировать капитал около 216 000 рублей. С учётом доходности в 8% за этот период сумма превратилась бы в 437 000 рублей.

Кому положена накопительная пенсия?

Не каждый может рассчитывать на накопительную пенсию. Она доступна:

1. Гражданам 1967 года рождения и моложе.

Для этой категории система была основной до 2014 года.

1. Мужчинам 1953–1966 годов рождения и женщинам 1957–1966 годов рождения.

В их случае накопления формировались только с 2002 по 2004 год.

1. Участникам программы государственного софинансирования пенсий.

До 2015 года такие граждане могли удваивать свои добровольные взносы.

1. Родителям, направившим материнский капитал на накопительную пенсию.

Эти средства также инвестируются и приносят доход.

Чем накопительная пенсия отличается от страховой?

В чём же разница между накопительной и страховой пенсией?

Просто представьте: страховая пенсия — это общий котёл, куда работодатели кладут деньги, чтобы обеспечить выплаты нынешним пенсионерам. Накопительная — ваш персональный счёт, средства на котором принадлежат только вам.

Плюсы накопительной пенсии

1. Рост капитала.

Средства работают: инвестируются в акции, облигации, недвижимость. Например, доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в 2023 году составила 9,9%, что выше инфляции (7,5%).

1. Государственная защита.

Накопления застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей, включая инвестиционный доход.

1. Наследование.

В отличие от страховой пенсии, накопленные средства можно передать наследникам.

1. Гибкость выплат.

Накопления можно получить досрочно, срочно или пожизненно.

Сложности и риски накопительной пенсии

1. Низкая доходность государственных фондов.

Если ваши средства управляются Социальным фондом России, их доходность может быть всего 4–5% годовых, что едва покрывает инфляцию.

1. Переходы между фондами.

Неправильный выбор НПФ может привести к потере части доходов.

1. Заморозка взносов.

С 2014 года обязательные отчисления прекратились, и пополнять счёт можно только добровольно.

Как узнать размер накоплений?

Чтобы проверить, сколько денег находится на вашем счёте, можно:

1. Воспользоваться порталом «Госуслуги».

Перейдите в раздел «Пенсии, пособия и льготы» и запросите выписку.

1. Обратиться в личный кабинет на сайте СФР или НПФ.

Здесь вы найдёте актуальную информацию о состоянии счёта.

1. Посетить офис СФР или НПФ.

Сотрудники помогут получить выписку при наличии паспорта и СНИЛС.

Как рассчитать размер накопительной пенсии?

Формула расчёта проста:

НП = ПН / Т,

где:

НП — ежемесячная выплата;

ПН — сумма накоплений;

Т — ожидаемый период выплат (с 2025 года — 270 месяцев).

Пример:

Если на вашем счёте 540 000 рублей, ежемесячная выплата составит:

540 000 ÷ 270 = 2 000 рублей.

Как увеличить накопления?

Если вы хотите не только сохранить, но и приумножить средства, обратите внимание на программу «На Максимуме» от компании «Ренессанс Жизнь».

Что это такое?

«На Максимуме» объединяет возможности накопительного страхования жизни (НСЖ) и программы долгосрочных сбережений (ПДС). Участники программы получают доход до 47% годовых за счёт инвестиций, государственной поддержки и налоговых льгот.

Основные преимущества:

1. Гарантированный доход. Каждый вложенный рубль может превратиться в четыре.
2. Налоговые льготы. Вычет до 60 000 рублей в год.
3. Гибкость. Средства можно использовать на любые нужды.
4. Наследование. Программа позволяет передать накопления близким.

Пример:

Вы вносите 400 000 рублей. Итоговая сумма накоплений с учётом доходности и налоговых льгот составит более 6 млн рублей.

Как участвовать?

Оформление полностью онлайн: потребуется только паспорт, СНИЛС и ИНН. Условия программы прозрачны, а участие возможно с 18 лет без верхнего возрастного ограничения.

Основные форматы использования накоплений

Ежемесячные пожизненные выплаты

Это наиболее распространённый способ получения накоплений. Сумма распределяется равномерно на ожидаемый период жизни (с 2025 года — 270 месяцев). Подходит тем, кто хочет получать стабильный дополнительный доход к страховой пенсии.

Пример:

Если на вашем счёте 540 000 рублей, ежемесячная выплата составит:

540 000 ÷ 270 = 2 000 рублей.

Преимущества:

1. Надёжность: выплаты фиксированы и продолжаются пожизненно.
2. Не требуют дополнительных решений или усилий.

Недостатки:

1. Накопления распределяются на длительный срок, и месячная сумма может быть небольшой.

Срочные выплаты

Вы сами определяете срок, за который хотите получить деньги (не менее 10 лет). Это удобный вариант, если вам нужно больше средств за более короткий период.

Пример:

При накоплениях 600 000 рублей и выбранном сроке выплат в 10 лет (120 месяцев):

600 000 ÷ 120 = 5 000 рублей в месяц.

Преимущества:

1. Более высокая сумма выплат.
2. Гибкость в выборе срока.

Недостатки:

1. После завершения выплат накопления заканчиваются, и дополнительных средств больше не будет.

Единовременная выплата

Если сумма накоплений невелика и составляет менее 10% от прожиточного минимума пенсионера (в 2024 году это 1 329 рублей в месяц), вы можете получить всю сумму сразу.

Пример:

Если на вашем счёте 100 000 рублей, месячная выплата составила бы:

100 000 ÷ 270 = 370 рублей.

Поскольку это меньше 10% от прожиточного минимума, вы можете забрать всю сумму единовременно.

Преимущества:

1. Вы получаете все деньги сразу и можете использовать их по своему усмотрению.

Недостатки:

1. После получения средств дополнительные пенсионные выплаты из этой части не предусмотрены.

Заключение

Накопительная пенсия — это ваш шанс взять под контроль своё финансовое будущее. Благодаря таким программам, как «На Максимуме», вы не только обеспечите себе достойный уровень жизни на пенсии, но и защитите средства от инфляции. Начните планировать своё будущее уже сегодня, ведь каждый вложенный рубль способен работать на вас долгие годы.