Виды выплат по ПДС: Срочная, единовременная, пожизненная

Вы присматриваетесь к ПДС и хотите понять, как получать выплаты от этого выгодного финансового инструмента с поддержкой государства? Подробно о том, как именно можно забрать свои деньги и какие есть особенности выплат в Программе долгосрочных сбережений — расскажем в статье.

С помощью программы ПДС можно разблокировать накопительную пенсию, получить от государства до 360 000 рублей и создать надежный запас на случай непредвиденных жизненных ситуаций. Узнайте больше на сайте Ренессанс накопления.

Что такое программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) в России — новшество. Впервые она стартовала с 1 января 2024 года и сразу привлекла внимание миллионов граждан. За первый год уже заключено около 2,9 миллиона договоров — это впечатляющий результат, отмечают эксперт.

Главная идея ПДС — помочь россиянам копить на будущее с комфортом и без больших вложений. Внести деньги можно по удобному для себя графику, а дальнейшим ростом сбережений занимается выбранный негосударственный пенсионный фонд. К тому же программа предлагает уникальные бонусы: можно «разморозить» пенсионные накопления и получить от государства до 360 тысяч рублей в софинансировании.

ПДС рассчитана на длительный срок, но именно это позволяет накопить по-настоящему солидную сумму. Если регулярно пополнять счет и не пропускать взносы, к окончанию срока накопления на счету могут быть миллионы.

Как можно получить деньги из ПДС

Есть несколько разных способов, чтобы получить деньги из ПДС. Важно отталкиваться от того, что наиболее удобно лично для вас.

Срочная выплата

Можно получить единовременную выплату из ПДС раньше 15 лет. Это может быть часть или вся сумму сразу, включая инвестиционный доход и софинансирование.

Речь идет о следующих особых жизненных ситуациях:

1. Необходимость оплаты дорогостоящего лечения, перечень которых установлен распоряжением Правительства РФ.

2. Потеря кормильца — если участник программы или его родственник, от которого он зависит, теряет основной источник дохода.

Договор в этом случае не расторгается, а льготы сохраняются. Для этого нужно подать заявление в негосударственный пенсионный фонд с подтверждающими документами. Такой вариант подойдет, если деньги нужны экстренно и есть уважительные основания для досрочного снятия.

Единовременная выплата

Единовременная выплата возможна после 15 лет с момента заключения договора по ПДС. Это удобный вариант, если нужно единовременно крупное вложение или расчет на конкретную цель.

Что входит в единовременную выплату

При единовременной выплате по истечении 15 лет или при достижении пенсионного возраста (если сумма мала) вы получаете всё, что накопилось на счете:

• Ваши личные взносы.

• Государственное софинансирование.

• Пенсионные накопления, если переводили их в ПДС.

• Весь инвестиционный доход на все эти средства.

Это популярный вариант и ниже мы расскажем почему.

Пожизненная выплата

Пожизненные выплаты назначаются после достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Сумма ежемесячной выплаты зависит от накоплений и рассчитывается с учетом коэффициента ожидаемого периода выплат. Такой вариант рекомендуется тем, кто хочет обеспечить стабильный доход на всю оставшуюся жизнь и может ждать накопительного эффекта по программе.

Как рассчитать размер пожизненных выплат

Для расчёта ваших пожизненных периодических выплат просто разделите сумму на вашем счёте к моменту окончания накопления на коэффициент ожидаемого периода пожизненных выплат — его определяет фонд. Полученный результат стоит сравнить с 10% от прожиточного минимума пенсионера по всей России. В 2025 году этот минимум составляет 15 250 рублей, а значит 10% — 1 525 рублей.

Какой вариант выплаты по ПДС выбрать

Выбор варианта выплаты по ПДС всегда индивидуален и зависит от финансовых целей, возраста, состояния здоровья и долгосрочных планов. Пожизненная выплата стартует после достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, обеспечивая регулярный доход на протяжении всей жизни.

Однако с точки зрения финансовой эффективности она зачастую уступает единовременной выплате, поскольку средства распределяются на длительный период, что может снизить их реальную стоимость и удобство использования. Таким образом, если приоритетом является получение максимальной суммы и возможность распоряжаться накоплениями сразу, более выгодным решением станет единовременная выплата.

НПФ «Ренессанс» предлагает надёжные решения для накоплений, позволяя не только формировать пенсию, но и использовать инвестиционный потенциал средств, что делает сотрудничество с фондом выгодным и прозрачным для клиентов.

Что будет, если расторгнуть договор раньше срока

Технически вы можете расторгнуть договор ПДС в любой момент и получить так называемую выкупную сумму. Но здесь важно понимать последствия:

• Вы получите только личные взносы и доход от их инвестирования. Размер выкупной суммы прописан в договоре и может зависеть от срока участия в программе — часто применяются понижающие коэффициенты.

• Потеряете государственное софинансирование. Все деньги, которые государство добавило к вашим взносам (до 36 000 рублей в год), останутся в фонде. Вы их не получите.

• Потеряете переведенные пенсионные накопления. Если вы переводили в ПДС накопительную пенсию единовременным взносом, эти средства тоже останутся в фонде до наступления оснований для выплат.

• Потеряете весь инвестиционный доход на господдержку и пенсионные накопления. Доход начисляется на всю сумму на счете, но при досрочном расторжении вы получите прибыль только от ваших личных взносов.

• Придется вернуть налоговые вычеты. Если вы получали вычеты по НДФЛ на взносы в ПДС, при досрочном расторжении фонд удержит всю сумму возвращенного налога.

• Заплатите НДФЛ с дохода. Инвестиционный доход от ваших личных взносов облагается НДФЛ — 13% или 15% в зависимости от размера всех ваших доходов за год.

Получается, досрочное расторжение крайне невыгодно. Вы теряете значительную часть накоплений. Поэтому если ситуация не критическая, лучше подождать наступления оснований для выплат.

Вместо выводов

Программа долгосрочных сбережений — мощный инструмент для обеспечения достойной старости. Правильный выбор формата выплат поможет максимально эффективно использовать накопленный капитал и обеспечить финансовую стабильность на долгие годы. Не торопитесь с решением. Нет необходимости обращаться за выплатами сразу после наступления оснований — можете подождать, пока определитесь окончательно. Используйте калькуляторы выплат на сайтах НПФ, консультируйтесь со специалистами фонда, обсуждайте с близкими. Это решение на годы вперед.

Часто задаваемые вопросы

С какого возраста и с какой суммы можно начать участвовать в ПДС?

Участвовать в ПДС можно с 18 лет и старше. Минимальная сумма взноса не закреплена в законе и зависит от фонда. Можно открывать договоры на себя и на других лиц, в том числе детей.

Какие условия получения государственного софинансирования?

Государство добавляет до 36 000 рублей в год на одного участника, при среднемесячном доходе до 80 тыс. рублей. Взносы должны быть регулярно пополнены, и сумма софинансирования зависит от дохода и размера взносов.

Как рассчитывается инвестиционный доход в ПДС?

Инвестиционный доход формируется за счёт управления активами НПФ и зависит от выбранной стратегии, состояния рынка и эффективности фонда. Он прибавляется к сумме взносов и госсофинансирования на счёт участника.

Что происходит с накоплениями при смене НПФ?

Средства можно перевести из одного НПФ в другой без потери накоплений. Если меняется фонд, договор может быть закрыт старым и оформлен новым, при этом важно поддерживать не более трёх активных договоров для сохранения налоговых льгот.​

Можно ли одновременно участвовать в нескольких договорах ПДС?

Да, вы можете заключить неограниченное количество договоров ПДС: например, для себя, вашего ребёнка или родителя. Что касается софинансирования от государства, то оно до 36 000 рублей в год предоставляется на одного участника, а не на каждый договор. Если у вас несколько договоров, сумма софинансирования делится пропорционально внесённым взносам по каждому договору.

Что происходит при смене фамилии?

Уведомите фонд о смене фамилии, предоставьте документы (свидетельство о браке/разводе, новый паспорт). Фонд обновит данные в договоре. Выплаты продолжатся без прерывания.