Что делать, если не хватает пенсионных баллов?

Пенсия — тема, которую многие откладывают «на потом». А потом оказывается, что до выхода на заслуженный отдых осталось пять лет, и баллов катастрофически не хватает. Разбираемся, как работает система, как считаются баллы и что реально можно сделать, если их не хватает.

Но даже если с баллами всё в порядке, государственная пенсия редко обеспечивает привычный уровень жизни. Именно поэтому всё больше людей заранее формируют дополнительные накопления — например, через Программу долгосрочных сбережений (ПДС) от НПФ «Ренессанс Накопления» с государственной поддержкой и налоговым вычетом. Такой инструмент не заменяет пенсионные баллы, но отлично дополняет их: пока государственная пенсия решает вопрос базового дохода, ПДС формирует финансовую подушку сверху.

Порядок выхода на пенсию в России

Чтобы получить страховую пенсию по старости — основной вид пенсии для большинства россиян — нужно одновременно выполнить три условия.

Подробнее о том, как позаботиться о будущей пенсии заранее, рассказали в этой статье.

Как начисляются пенсионные баллы: алгоритм подсчёта

Система пенсионных баллов действует с 2015 года. Разобраться в ней несложно, если понять логику.

Откуда берутся баллы?

Каждый год работы приносит вам определённое количество баллов. Их количество зависит от того, сколько страховых взносов за вас перечислил работодатель.

Формула выглядит так:

ИПК за год = (Сумма ваших взносов ÷ Максимальная сумма взносов) × 10

Максимальная сумма взносов — это предельная величина, установленная государством. Она рассчитывается от максимальной базы для начисления взносов, которая в 2026 году составляет 2 979 000 рублей в год (цифра ежегодно индексируется). Именно с этой суммы работодатель платит взносы по ставке 30%.

Разберем на примере:

Ваша зарплата — 80 000 рублей в месяц. За год вы заработали 960 000 рублей. Работодатель перечислил за вас 30% × 960 000 = 288 000 рублей взносов. Максимальные взносы в 2026 году — 2 979 000 рублей (30% от 9 930 000).

Тогда:
ИПК за год = (288 000 ÷ 2 979 000) × 10 ≈ 0,97 балла.

При максимальной зарплате (выше предельной базы) можно заработать ровно 10 баллов в год — это потолок.

Сколько баллов даёт «социальный» стаж?

За нестраховые периоды (армия, уход за детьми и т.д.) баллы начисляются отдельно, независимо от взносов:

• Служба по призыву — 1,8 балла за год.

• Уход за первым ребёнком до 1,5 лет — 1,8 балла за год.

• Уход за вторым ребёнком — 3,6 балла за год.

• Уход за третьим и четвёртым ребёнком — 5,4 балла за год.

• Уход за инвалидом I группы или человеком старше 80 лет — 1,8 балла за год.

Как баллы превращаются в деньги?

Размер страховой пенсии складывается из двух частей.

Фиксированная выплата — базовая часть, которую получают все пенсионеры. В 2026 году она составляет около 9 585 рублей в месяц (индексируется ежегодно).

Страховая часть = Количество баллов × Стоимость одного балла. В 2026 году стоимость одного балла — 156,76 рублей.

Итого: если у вас, например, 90 баллов, то страховая часть составит 90 × 156,76 = 14 108 рублей, а вся пенсия — примерно 9 585 + 14 108 = 23 693 рубля в месяц.

Стоимость балла ежегодно индексируется государством — как правило, на уровень инфляции или выше.

Почему баллов может не хватать?

Большинство пенсионных «дефицитов» возникает по одним и тем же причинам.

• Серая зарплата. Если работодатель платит вам «в конверте» или часть зарплаты не проходит официально, взносы с неофициальной части не начисляются, а значит, баллы за эти деньги вы не получаете. Даже 10–15 лет такой работы могут обернуться катастрофически малым ИПК.

• Самозанятость и ИП. Самозанятые вообще не платят страховые взносы на пенсию по умолчанию. ИП платят фиксированные взносы, которые, как правило, значительно меньше, чем у наёмного работника с хорошей зарплатой. Фиксированный взнос ИП в 2025 году обеспечивает лишь около 1 балла в год — намного меньше максимума.

• Периоды без работы. Долгие паузы в карьере — декрет сверх 1,5 лет, вынужденная безработица, работа за рубежом — оставляют в пенсионной истории «пробелы».

• Работа за рубежом. Годы, проработанные в другой стране, в российский стаж не идут, если иное не предусмотрено международным договором.

Что делать, если баллов не хватает?

1. Проверьте свой пенсионный счёт

Первый шаг — узнать, сколько у вас уже есть баллов и стажа прямо сейчас. Сделать это можно бесплатно в личном кабинете на портале Госуслуги (раздел «Пенсионный коэффициент») или в приложении СФР (Социальный Фонд России). Там же можно увидеть, какие периоды учтены в стаже, а какие — нет.

Нередко оказывается, что часть стажа просто не попала в базу данных: работодатель не сдал вовремя отчётность, или сведения потерялись при советских переводах. Если вы нашли ошибки — обратитесь в СФР с трудовой книжкой и документами, подтверждающими стаж.

2. Продолжайте работать официально

Самый очевидный способ — не выходить на пенсию и продолжать работать с «белой» зарплатой. Каждый дополнительный год работы прибавляет баллы. Более того, государство поощряет поздний выход на пенсию: если вы обратитесь за пенсией позже положенного срока, и сумма баллов, и фиксированная выплата будут увеличены на специальные повышающие коэффициенты. Например, при задержке выхода на 5 лет фиксированная выплата вырастет в 1,36 раза, а сумма баллов — в 1,45 раза.

3. Купите страховой стаж добровольно

Любой человек — в том числе самозанятый, безработный, гражданин России, работающий за рубежом, или просто тот, кто хочет увеличить будущую пенсию — может добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и платить взносы самостоятельно.

Минимальный размер добровольных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование (ОПС) в 2026 году составляет 71 525,52 рублей, что рассчитано как 22% от МРОТ, установленного на начало года. За эту сумму вы получите около 1,09 балла и 1 год стажа.

Можно платить и больше — вплоть до взносов с восьми МРОТ. Максимальный добровольный взнос даст около 8,72 балла за год. Это не самый выгодный способ накопить пенсию с финансовой точки зрения, но он позволяет «добрать» нужные баллы или стаж, чтобы не лишиться права на страховую пенсию.

Для оформления обратитесь в территориальный орган СФР или подайте заявление через Госуслуги.

4. Используйте «нестраховые» периоды

Убедитесь, что все периоды, за которые положены баллы, учтены. Если вы ухаживали за ребёнком до 1,5 лет, за пожилым родственником старше 80 лет или за инвалидом I группы — эти периоды должны быть отражены в вашем пенсионном деле. Если их нет, обратитесь в СФР с подтверждающими документами.

5. Рассмотрите социальную пенсию как запасной вариант

Если ни стаж, ни баллы набрать не получается, через 5 лет после общеустановленного пенсионного возраста (то есть в 68 лет для женщин и 70 лет для мужчин) можно обратиться за социальной пенсией. Она не зависит от стажа и баллов, но существенно меньше страховой — в 2026 году после апрельской индексации она составит около 16 500 рублей. Кроме того, государство гарантирует, что совокупный доход пенсионера не опустится ниже прожиточного минимума пенсионера в регионе: разница доплачивается через региональную социальную доплату.

Что нужно помнить: коротко о главном

Пенсионная система может казаться сложной, но логика в ней есть. Чем выше официальная зарплата и дольше стаж — тем больше баллов. Чем больше баллов — тем выше пенсия. Проблемы с нехваткой баллов почти всегда решаемы: продолжение работы, добровольные взносы или восстановление «потерявшихся» периодов стажа способны изменить ситуацию. Главное — не ждать последнего момента, а проверить свой пенсионный счёт уже сейчас и при необходимости действовать заблаговременно.