Как позаботиться о будущей пенсии уже сейчас: инструкция для тех, кому от 20 до 40 лет

Когда тебе 25, пенсия кажется чем-то из области научной фантастики — где-то в далеком будущем, примерно как колонизация Марса или летающие автомобили. Но вот математика, которая отрезвляет: если вы начнете откладывать на пенсию в 25 лет, к 65 годам у вас будет в 2-3 раза больше денег, чем если начнете в 35. И это при тех же ежемесячных взносах.

Звучит как магия? Это сложный процент — если разобраться, то забота о пенсии «смолоду» уже не будет казаться чем-то странным.

В статье разберем все доступные способы заботы о будущем.

Почему государственной пенсии будет мало

Давайте начистоту: рассчитывать только на государственную пенсию — это как планировать кругосветное путешествие на зарплату стажера. Технически возможно, но крайне некомфортно.

В большинстве стран соотношение работающих к пенсионерам стремительно падает. Если в 1960-х на одного пенсионера приходилось 5-6 работающих, то к 2030-м году это будет 2-3 человека. Такая демографическая динамика создаёт дополнительную нагрузку на пенсионные системы, и меры вроде повышения пенсионного возраста становятся вынужденным, но не единственным шагом для сохранения баланса.

Магия сложного процента: почему начинать нужно раньше

Разберем на примере.

Представьте двух друзей — Анну и Бориса. Анна начала откладывать 10 000 рублей в месяц в 25 лет и делала это 10 лет, до 35. Потом остановилась и больше не добавляла ни рубля. Борис спохватился только в 35 и стал откладывать те же 10 000 рублей в месяц, но делал это целых 30 лет, до самой пенсии в 65.

При средней доходности 10% годовых (реалистично для диверсифицированного портфеля на длинном горизонте) к 65 годам у Анны будет около 30 миллионов рублей, а у Бориса — около 20 миллионов. Анна вложила всего 1,2 миллиона собственных денег, Борис — 3,6 миллиона. Но у Анны на 50% больше!

В чем секрет? Деньги Анны работали на 10 лет дольше, накапливая проценты на проценты. Это и есть сложный процент в действии.

Золотое правило: сначала подушка безопасности

Прежде чем думать о пенсии, вам нужна финансовая подушка — запас денег на 3-6 месяцев жизни на случай потери работы, болезни или других неприятностей. Для москвича это может быть 300-500 тысяч рублей, для жителя регионов — 150-250 тысяч.

Без подушки вы будете вынуждены снимать деньги с инвестиционных счетов при первой же проблеме, теряя накопления и упуская будущую доходность. Сначала подушка, потом инвестиции.

Инструменты накопления: от простого к сложному

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Это добровольный накопительный инструмент с участием государства, который запустили в 2024 году. Вы сами решаете, сколько и как часто вносить деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), а государство добавляет к вашим взносам до 36 тысяч рублей в год в течение десяти лет. Например, вы можете заключить договор с НПФ «Ренессанс Накопления» и перевести средства в программу долгосрочных сбережений, где все накопленные средства инвестируются и приносят дополнительный доход.

Преимущества:

• Налоговый вычет: до 88 000 рублей в год, если сумма взносов не превышает 400 000 рублей.

• Инвестиционный доход: формируется за счет инвестирования средств в надежные активы.

• Поддержка государства: вы получаете до 36 000 рублей ежегодно.

• Защита средств: государство гарантирует сохранность внесенных средств и дохода от их инвестирования до 2,8 млн рублей.

Для кого:

• кто хочет получать господдержку;

• у кого есть «замороженная» пенсия;

• кто готов копить вдолгую.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Это специальный брокерский счет с налоговыми льготами. Два типа вычета на выбор:

• ИИС-1 (тип А) — вычет на взнос;

• ИИС-2 (тип Б) — вычет на доход;

• ИИС-3 — универсальный (подробнее о нем читайте здесь).

Преимущества:

• Вычет на доход: освобождение от НДФЛ прибыли до 30 млн рублей при закрытии ИИС.

• Налоговый вычет: до 88 000 рублей в год, если сумма взносов не превышает 400 000 рублей.

• Госстрахование: средства на ИИС-3 застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей на случай банкротства брокера.

• Сохранение срока при трансформации: при переводе старого счёта в ИИС-3 вам засчитают до 3 лет владения.

Для кого:

• кто хочет копить вдолгую;

• кто хочет защитить деньги;

• кто не надеется только на госпенсию;

• кто работает официально.

Обычный брокерский счет + ПИФы и ETF

Если лимит ИИС исчерпан или нужна большая гибкость, открывайте обычный брокерский счет. Здесь можно покупать:

• Российские акции;

• ПИФы и ETF на российский рынок (SBMX, TMOS, VTBX);

• Облигации (ОФЗ, корпоративные);

• Валютные активы (если доступны).

Преимущества:

• Можно начать с любой суммы: хоть 1 000 рублей в месяц — можно купить паи фондов или долю в акциях.

• Диверсификация под полным контролем: можно собрать портфель из акций, облигаций, золота, валюты и фондов недвижимости.

• Налоговые льготы для долгосрочных инвесторов: если держать бумаги от 3 лет, можно не платить налог с прибыли от их продажи.

Для кого брокерский счет:

• кто хочет сам всем управлять;

• кто покупает иностранные акции;

• кто держит несколько стратегий.

Для кого ПИФы:

• кто не хочет выбирать бумаги сам;

• кто готов платить комиссию за управление;

• хочет диверсификацию с одного пая.

Недвижимость

Классика: купить квартиру и сдавать. К пенсии — готовый источник пассивного дохода в 30 000-50 000 рублей в месяц и выше (в зависимости от города).

Преимущества:

• Защита от инфляции: квадратные метры — один из немногих активов, который естественным образом индексируется сам собой.

• Пожизненный пассивный доход: купили квартиру — сдаёте и получаете арендную плату каждый месяц.

• Возможность продажи при необходимости: если на пенсии понадобятся крупные деньги, квартиру можно продать и получить сразу большую сумму.

Для кого:

• кто хочет получать пассивный доход от аренды;

• кто ищет защиту от инфляции;

• кто готов вкладывать крупные суммы.

Стратегия для разных возрастов

20-30 лет: время рисковать

В этом возрасте у вас есть 35-45 лет до пенсии — любой кризис вы переживете и отыграетесь. Поэтому можно быть «агрессивным» во вложениях:

• 70-80% в акции (российские голубые фишки + ПИФы/ETF на индексы);

• 20-30% в облигации (ОФЗ, надежные корпоративные) для стабильности;

• Откладывайте хотя бы 10-15% дохода.

Даже 5 000 рублей в месяц с 25 лет превратятся в 13 миллионов рублей к 65 годам при 10% годовых.

30-40 лет: баланс

У вас уже может быть семья, ипотека, дети. Денег свободных меньше, но времени до пенсии еще достаточно:

• 60-70% в акции;

• 30-40% в облигации;

• Старайтесь откладывать 15-20% дохода.

Если начнете в 35 с 15 000 рублей в месяц, к 65 годам получите около 17 миллионов рублей при тех же 10% годовых.

Универсальное правило

Есть формула: доля облигаций = ваш возраст. То есть в 30 лет — 30% облигаций и 70% акций, в 50 лет — 50/50. С возрастом вы снижаете риски, потому что времени на восстановление после кризиса остается меньше.

Главные ошибки, которых нужно избегать

1. Откладывать на потом. Каждый год промедления — это сотни тысяч упущенной прибыли. Начните с 3 000 рублей в месяц, но начните сейчас.

2. Хранить всё в банке. При инфляции 5-7% и ставке по вкладу 14-16% (которая потом упадет) вы получаете доходность после налогов 13-15%. Это едва опережает инфляцию. Банковский вклад — для подушки безопасности, не для пенсии на 40 лет.

3. Паниковать при кризисах. Рынок падает на 30%? Отлично, вы покупаете дешевле. Помните 2008, 2014, 2020, 2022 годы? Все они казались концом света. Но те, кто продолжал инвестировать, многократно отбили потери.

4. Не диверсифицировать. Держать все деньги в акциях одной компании — это рулетка.

5. Обналичивать досрочно. Сняли деньги с ИИС раньше 3 лет «на срочные нужды»? Вы потеряли все налоговые вычеты плюс будущий рост капитала. Это может стоить вам миллионов к пенсии.

6. Игнорировать инфляцию. «Накоплю 10 миллионов и буду жить на проценты» — звучит отлично, пока не вспомнишь, что через 30 лет эти 10 миллионов по покупательной способности будут как 2-3 миллиона сегодня.

Реальный пример

Михаилу 28 лет, он зарабатывает 80 000 рублей в месяц. Он решил откладывать 15% — это 12 000 рублей ежемесячно.

Его стратегия:

• Открыл ИИС типа А.

• Ежемесячно покупает биржевой ПИФ (60%) и ОФЗ (40%).

• Раз в год в январе получает налоговый вычет 15 600 рублей — и его тоже инвестирует.

Результат через 32 года (к 60 годам):

• При доходности 9% годовых: около 22 миллионов рублей.

• При доходности 11% годовых: около 33 миллионов рублей.

• Это даст пассивный доход 150-250 тысяч рублей в месяц при безопасном изъятии 4% в год.

• При этом Михаил лично вложит всего 4,6 миллиона рублей. Остальное — работа сложного процента.

Выводы

Пенсионные накопления — это не про отказ от жизни сейчас. Откладывать 10-15% — это вполне реально, если отказаться от пары импульсивных покупок в месяц. Это про то, чтобы не отказывать себе в жизни потом. Это лучший подарок, который вы можете сделать себе в будущем.